오늘부터 달라진 계산, 스트레스 DSR 주담대 한도를 빠르게 읽는 방법

실제 이자는 그대로, 계산만 보수적으로. ‘스트레스 DSR 주담대 한도’를 손계산 루틴과 표 2개로 빠르게 추정하는 방법.

강하게 한 줄만 기억하자. 오늘부터 한도는 계산 방식 때문에 달라질 수 있다. 금리 자체가 뛰는 게 아니라, 심사에 쓰는 금리만 조금 더해서 안전 마진을 반영한다. 그래서 스트레스 DSR 주담대 한도를 미리 읽어두면, 창구에서 놀랄 일이 줄어든다.

나는 상담 때 노트를 건네며 항상 같은 순서를 적는다. 주소, 대출상품, 월부채. 이 세 줄이 정리되면 나머지는 기계적으로 따라온다. 그 뒤에 월 상환 가능액을 써보고, 계산에 사용할 금리를 선택한다. 이때 적용되는 건 실제 납입이자가 아니라 심사용 스트레스 금리다.

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바뀐 계산 한 줄, 무엇이 달라졌나

핵심 변화는 단순하다. 한도를 계산할 때 지역과 상품에 따라 정해진 스트레스 금리를 얹어 DSR을 산출한다. 변동·단기고정은 반영률이 크고, 혼합형·주기형은 상품별로 정해진 비율만큼 반영된다. 이 구조는 미래의 금리 변동을 보수적으로 가정해 과도한 차입을 막기 위한 장치다. 결과적으로 스트레스 DSR 주담대 한도는 예전보다 낮아 보일 수 있지만, 실제 이자가 더 부과되는 건 아니다.

상담 현장에서 가장 잦은 오해는 “그럼 월 납입액도 당장 올라가나요?”라는 질문이다. 답은 명확하다. 현재 계약의 월 납입은 기존 약정대로다. 달라지는 것은 심사에서 쓰는 금리 가정뿐이다. 정책과 규제는 움직이지만, 우리가 해야 할 일은 바뀐 가정으로 내가 감당 가능한 범위를 먼저 계산해보는 것이다.

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5분 셀프 계산 루틴[월 상환 가능액 → 대출원금 역산]

순서를 지키면 누구나 집에서 5분 이내에 1차 추정이 가능하다.

1. 주소: 수도권/규제 지역인지 여부가 스트레스 금리 가정에 직접 영향을 준다.

2. 대출상품: 변동·혼합·주기형·순수 고정 중 하나를 고른다. 상품이 바뀌면 반영률도 달라져 스트레스 DSR 주담대 한도가 달라진다.

3. 월부채: 카드·자동차·학자금 등 매달 나가는 금액을 모두 합친다.

4. 월 상환 가능액: “여기까진 무리 없다”는 상한선을 본인이 정한다.

5. 역산: 아래 상환계수 표를 이용해 대출원금을 거꾸로 계산한다(30년 원리금균등 가정).

이렇게 얻은 결과는 어디까지나 1차 추정치다. 마지막에는 반드시 **집값 기반 규정(LTV·상한)**과 비교해 더 작은 값을 최종으로 잡아야 한다. 이 원칙을 놓치면, 계산과 심사 결과가 어긋난다.

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표 1. 상품 유형별 스트레스 금리 반영

※ 실제 세부 비율과 적용 방식은 은행·상품별 약관 및 공시자료를 확인해야 한다. 변동성이 큰 시기에는 내부 기준이 추가로 보수적일 수 있다.

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표 2. 간이 상환계수

이 표의 목적은 대략치를 빠르게 얻는 것이다. 예를 들어 월 200만 원이 한계라면, 6.0% 가정 시 약 3.3억 전후, 5.25% 가정 시 약 3.6억 전후의 스트레스 DSR 주담대 한도가 그려진다(기존 월부채가 있으면 그만큼 차감).

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최종 결론을 정하는 두 개의 문턱

모든 계산을 마친 뒤에는 반드시 두 문턱을 동시에 본다.

문턱 A: DSR로 계산한 결과(= 위 루틴으로 얻은 추정 한도)

문턱 B: 집값 대비 LTV·지역 상한(예: 규제지역 6억 상한 등)

최종 한도는 A와 B 중 더 작은 값이다. 이 원칙 때문에 스트레스 DSR 주담대 한도가 6.5억으로 나와도, 지역 상한이 6억이면 최종은 6억이 된다. 반대로 LTV로 5.6억이 가능해도, DSR 계산이 5억이라면 최종은 5억이다. 계산이 틀린 게 아니라, 서로 다른 기준의 교집합을 찾는 과정일 뿐이다.

날짜도 변수다. 일정 시점 이전의 모집공고나 계약은 이전 단계 기준을 적용받는 사례가 있다. 입주자모집공고일과 매매계약일을 반드시 확인하자. 실제 상담에서는 이 한 줄로 결과가 뒤집히는 경우가 드물지 않았다.

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현장 감각을 살린 세 가지 사례

사례 A — 수도권, 연소득 5천, 무부채, 변동형 가정
허용 월 납입을 166만 원 수준으로 잡고 6.0% 가정으로 역산하면 약 2.7~2.8억의 스트레스 DSR 주담대 한도가 보인다. LTV와 상한을 함께 비교해 더 작은 값을 최종으로 확정한다.

사례 B — 비수도권, 연소득 6천, 무부채, 혼합형 가정
월 200만 원 기준 5.25% 가정으로 역산하면 약 3.6억 전후다. 상품 반영률과 지역 여건에 따라 수도권 대비 여유가 생길 수 있다. 그래도 마지막엔 LTV·상한과 교차 검증한다.

사례 C — 수도권, 연소득 8천, 월부채 40만, 변동형 가정
허용 월 266만 원에서 40만을 제외한 226만 원으로 계산하면 약 3.7~4.0억 추정. 그러나 지역 상한이나 LTV가 더 보수적이면 그 값이 최종이다. 이 케이스는 스트레스 DSR 주담대 한도와 규제 상한의 간극을 체감하기 좋은 예다.

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창구에서 반드시 확인할 세 가지 질문

1. 내가 선택한 상품 유형에는 스트레스 금리를 몇 % 비율로 반영하나요?

2. 제 월부채 산정 방식은 어떻게 되며, 포함·제외 항목의 경계는 어디인가요?

3. 저는 경과 규정 대상인가요? 해당된다면 어떤 조항이 적용되나요?

이 세 문장을 준비해 가면, 실무 대화의 난이도가 크게 낮아진다. 무엇보다 스트레스 DSR 주담대 한도 계산이 왜 줄었는지, 어디서 늘 여지가 있는지 스스로 판단할 근거가 생긴다.

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읽고 나서 바로 할 일

오늘 기준 주소·대출상품·월부채 세 줄을 정리한다.

월 상환 가능액을 정하고, 위의 상환계수 표로 대출원금을 역산한다.

결과를 LTV·상한과 비교해 더 작은 값으로 최종 확정한다.

창구에선 상품 반영 비율·월부채 산정·경과 규정을 꼭 묻는다.

내부 링크

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외부 링크

제도 변경과 공시는 금융위원회(보도자료 및 공시)에서 확인하세요.
정책 요약과 해설은 정책브리핑(요약 카드뉴스)에서 점검하세요.
대출 상품과 소비자 유의사항은 금융감독원 금융소비자 포털(대출 안내)에서 확인하세요.

프로필

몰랏정 Research
규정 변화와 계산법을 현장 감각으로 해설합니다. 숫자와 일정, 그리고 함정을 짧고 정확하게 전달합니다. 광고·협찬 없이 사실에만 집중합니다.

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